保持通话

这几年，问港险的朋友真的越来越多：“关哥，能不能聊聊香港保险？”“香港储蓄险的年化利率是真实可靠的吗？”“我到底适不适合配置港险？”
这些问题似乎总带着一点“特别”的气质——美元计价、更高的预期收益、更灵活的设计，也夹杂着不少模糊的信息与被放大的想象。有人把它当成资产出海的入口，也有人只是被一张好看的计划书打动，但很少有人认真想过：它到底在你的整体资产配置里，扮演什么角色。
所以这一期，我们不急着谈产品，也不急着给结论，而是先把框架搭起来。香港保险究竟是什么？它为什么会存在？它的收益从哪里来，风险又落在谁身上？以及，更重要的——什么样的人适合，什么样的人其实不必考虑。
如果你对“境外资产配置”这个话题有过好奇，或者正在被各种信息反复触达，这期节目，或许能帮你把一些关键的问题，提前想清楚。
⚠️风险提示：
以下内容仅属一般资料，只供参考之用，受访嘉宾及其工作单位无意借此作出任何保单要约，或在香港以外提供、安排、游说、要约或建议任何人购买受访嘉宾其工作单位的保险产品或服务。
请读者注意判断其中风险，结合个人投资目标、财务状况和需求，独立思考，谨慎决策。
⌛时间轴
Part 1 香港保险到底值不值得买？
01:24嘉宾背景：见证过两地保险市场 26 年风云的前辈
03:32香港保险为什么与众不同？它的本质是什么？
08:26境外配置有哪些「隐形成本」最容易被忽略？
16:46未来的收益与理赔金，跨境使用时是否方便？
19:55什么样的人比较适合配置香港保险？
Part 2 中资香港保险公司的优势
26:17香港保险业有哪些监管特点？
28:48中资国有背景的影响是什么？
31:43香港保险从 1.0 到 3.0 的迭代
33:54中资险企的优势与新产品举例
41:45香港保险的主要客户人群有哪些？
43:10可能会遇到哪些常见的售后？
44:15推动便捷的电子投/核保、线上售后服务普及
50:23太保香港的差异化服务，不只体现在细节当中
Part 3 个体从业者的感受与建议
51:58从内地到香港，从业习惯有哪些变化？
54:17作为从业者，个人配置做了哪些调整？
56:58在太保香港工作是种什么感受？
59:19见惯风浪的香港本地人反而更偏爱确定性？
63:47给对香港保险感兴趣的听众的一些建议：
先规划未来生活，考虑场景，确定资金需求
从三个层次认知香港保险：香港、美元、配置
🎙节目介绍
『保持通话』是一档深耕于保险，却不局限于保险，而是“从保险的视角去观察世界，思考人生，寻找生活密码”的中文播客节目。
保险源自于生活中的不确定性，本质是对人生风险的管理。
我们希望通过传递更多的专业知识和行业信息，做好保险科普，让更多的人了解保险，让有需要的人用好保险。
通过对「理财」、「职业」、「健康」、「认知」、「成长」…不同话题的延伸，去寻找解决问题的底层逻辑，探索个人和家庭的能力边界。
用保险的方式【理性应对人生】，平滑生命周期中可能遇到的人生风险。以保险的视角【感性链接生活】，在不确定的世界中获得对生活的掌控感。
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📱欢迎关注公众号@关哥说险，拓展更多保险知识内容。
【编辑制作】柯霖
【节目制作】Meng
【节目运营】Meng
【收听方式】推荐您使用苹果播客、小宇宙App或任意泛用型播客客户端订阅收听《保持通话》，也可以通过网易云音乐、喜马拉雅、蜻蜓FM收听。

不知道你有没有察觉到，这几年我们身边的保障环境，真的发生了不小的变化。
医保政策不断调整，各类保险产品也在迭代更新，就连大家平日里看病、报销、打理资金的逻辑，都和从前大不相同。
所以今天，我想踏踏实实跟大家聊一件很实在的事——复盘这几年保障体系的各类变化。
之所以要聊保障体系，而非单拎某一款保险来说，是因为生活里的风险本就具有分层性，还容易相互牵连，且大多难以提前预判，单靠某一款保障产品，根本没法补齐所有漏洞。
一套完善好用的保障体系，更像一个趁手的工具箱，各个模块相互配合、彼此补缺，才能真正为我们抵御风险、扛住难事。
这期咱们就挨个捋明白各大保障板块的变动：医保的最新政策、企业团险的趋势变化、各类商业保险的新动向、社会互助平台的发展，还有为何说现金资产，才是我们最坚实的终极保障底气。
保障大环境变了，我们自身的保障配置又该如何灵活调整？
希望听完这期内容，你能对自己的保障规划更清晰，心里也多一份踏实与安心。
⌛时间轴
02:06 一、为什么要谈「保障体系」？
风险是分层、会传导且不可预测的——任何单一产品都无法全覆盖
好的保障体系就像工具箱：彼此配合、互相补充、形成体系更好迭代
10:44 二、各模块近年有哪些变化？
10:47 1. 社会医保（政府主导）
门诊纳入统筹 + 报销额度提升
个人账户家庭共济，盘活「家庭医疗小钱包」
集采加速，降价明显、流程变快，但依然严控标准
DRG 控费，按病种设费用上限，防止过度医疗
18:03 2. 企业团险（企业福利）
趋势：企业降本增效 -> 保险福利收缩
表现：保额缩水、范围收窄、换低成本承保公司
20:46 3. 商业保险（个人掌控）
意外险：风控变严误伤率有所上升、小幅涨价
百万医疗：产品精细化、更多非标体产品、外购药升级、中高端门槛下降
惠民保：门槛低、免赔高、地域差异大
定期寿险：价格触底、近期将涨价约 10%
重疾险：新的重疾定义、预定利率下调、产品更多创新、更多非标体产品
36:43 4. 社会互助（爱心力量）
相互宝：遗憾退场
众筹平台：规则趋于规范
38:39 5. 个人资产（终极底气）
现金才是最好的保险：无免责、无等待期、无比例限制，随用随取
保障体系覆盖不到的地方仍要由资产兜底
资产足够厚，某些「风险」便不再是威胁
43:35 三、变化之下，配置思路要如何调整？
43:45 核心结论：体系框架没变，但配置细节还要视个人情况做灵活调整
45:07 不管是生病还是发生意外，四大险种各有独特作用，不可互相替代
49:49 没有万能的保险，有些钱仍需自己留好预算，少配保险也比不配强
54:04 从收入的 3%-5% 开始配置，预留空间，避免未来因缴费压力退保
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同频搭子寻觅”“情侣适配度测评”，早已成为当下的社交符号。但实际上，MBTI的价值远不止于社交暗号，其深层的认知意义，仍有待我们探寻。
本期节目，我请到了郡主聊聊MBTI。于我而言，近年接触MBTI，既深化了自我认知，也常因相关梗图会心一笑。闲谈中我意外得知，郡主早在2005年便已结缘MBTI。我们聊天的时候发现，大众对MBTI的认知多有片面，因此特意邀请她做客播客，深入聊聊其真实价值。
我们真正想传递的，是挣脱标签的束缚，让MBTI回归其本真价值——成为读懂自我的实用钥匙。读懂自己为何偏爱未雨绸缪，亦或享受随机而行的自在，接纳自身的每一份特质，更学会与不同性格的自己和他人相处。希望你也能通过MBTI更加了解自己、认识自己。
⌛时间轴
Part 1 认知重塑：当性格遇到社会化的洗礼
01:35 MBTI 是如何从企业管理的工具箱，一步步演变成大众娱乐的社交密码的
05:34 性格背后鄙视链是怎么来的？原来我们都曾为了符合社会期待而「做假账」
09:06 对 I 人与 E 人最大的误解是什么？偏科并不代表不擅长的科目只能拿零分
16:27 社会化过程好比练习使用「非惯用手」，过程别扭，但能拓宽生存的边界
19:59 S vs N——信息获取：
「真五感」vs「第六感」
「重实用」vs「重抽象」
「靠经验」vs「靠灵感」
28:49 T vs F——决策判断：
「就事论事」vs「先情后理」
「解决问题」vs「解决情绪」
「以理服人」vs「以情动人」
Part 2 实践指南：从职场生存到身份驱动
38:42 一个 INTJ 的自我剖析与接纳——看清「社会化」背后的天性，找回自洽感
43:24 25 岁之后或许才是进行 MBTI 测评最趋于稳定、也最能看清自我的分水岭
45:15 但任何测试最终只是一个工具，工具应该「为我所用」而不要「自我束缚」
47:07 有时把标签当成「挡箭牌」，也是一种与世界达成和解的低成本沟通方式
52:55 借助 MBTI 定义自己？用「身份驱动」去完成一场逻辑自洽的「自证预言」
58:49 MBTI 在职场：先认清并接纳自己，然后再努力把自己放到更合适的环境中
65:32 结尾互动：从「郡主的职场困境」猜猜郡主是哪种 MBTI 类型，答对有奖！
69:32 MBTI 只是「社会化外壳」在我们身上的映射，你才是这场自证预言的主角

🎙节目介绍
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2026年的第一期播客，和大家见面啦！
又到岁末年初，正是静下心来，为个人或家庭财务做一次完整复盘与规划的好时机。希望这一期内容，能陪你一起，把记账和预算这件事稳稳落地、融入日常。
这一期，我们不会重复那些基础的复盘方法，而是想带着你，沿着之前节目里分享过的记账心法与核心原则，好好回顾过去一整年的收支轨迹。此外，大家反复询问的那些问题，我们也会认真地聊一聊——说不定正在坚持记账的你，也正被它们悄悄困扰呢。
我和朦朦，一位是财务路上的探索者，一位是已有二十年记账经验的“老手”，会陪大家一起拆解2025年的财务数据。我们不仅会剖析超支背后的原因、分享省钱路上的心得，还会进一步聊聊：2026年的预算该如何优化，才能更贴合我们真实的生活节奏。
其实不必为没有100%达成财务目标而懊恼，每一次认真记录、每一次尝试规划，都是实实在在的进步。2026年的财务新旅程，不妨就从这次复盘开始。
最后祝大家：在新的一年里，猛猛地赚钱，美美地花钱，稳稳地攒钱！
⌛时间轴
Part 1｜朦朦的进阶之路：从「不做假账」开始了解自我
04:06 记账 6 年：断续记录 -> 建立预算 -> 坦然面对真实数据 。记账就是记录人生。
10:31 2025 复盘：全年储蓄率 4%，虽然未达 8% 的目标，但预算贴合度大幅提升。
10:59 超支分析：分析超支的 53%——学车、旅行、陪伴家人，也都算是「有数」消费。
12:37 被动节流：消费降级的生活——大幅压缩护肤、购物、娱乐与社交餐饮的支出 。
15:03 细节分析：储蓄率目标、消费细项变化、月底复盘动态调整、思考行为的变化。
19:52 心态转变：停止对自己的批判，让记账和复盘变成「生活日记」，真实更有意义。
Part 2｜关哥的深度复盘：在不确定性中建立防御性冗余
24:56 老手的状态：预算下降 8%，实际消费仅为预算的 84%（被动省钱），储蓄率 55% 左右。
26:12 痛苦地省钱：健康状况导致旅行、餐饮、社交、育儿支出减少，医疗支出增至前年 10 倍。
32:57 系统化分类： 关哥的「支出三层次」分类法与预算比例
刚性支出（34%）：房贷、保险，构建家庭财务的安全边界。
非必要支出（18.5%）：旅行、健身、慈善，极端情况下可压缩至零。
弹性支出（47.8%）：餐饮、医疗、人情往来，最考验财务韧性。
40:06 「斩杀线」测算：弹性支出可压缩至原支出的 60%~70%，财务安全容错空间留足。
41:22 储蓄率保障：被动收入（理财）增加，收入结构多元化才能提升抗风险能力。
43:39 2026 的展望：继续提前还些房贷（存量资产换现金流），降低预算至往年的 75%~80%。
Part 3｜常见财务问题解答：避开预算崩盘的陷阱
51:56 Q1：储蓄型保单的保费应计入「支出」还是「资产」？
55:37 Q2：为什么我的预算总是每个月都花超？
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又是一年将尽，翻开记账软件，数字记录着付出，却衡量不了满足。今年，我们决定换一种算法——不再只看支出，而要检视“收获”。
于是，我们问自己：2025年，哪一笔消费，真正让身体更轻盈了一些？哪一次体验，让记忆的底色更明亮了几分？哪一项投资，让日常的运转更从容了一点？
答案渐渐清晰：最值得的消费，从不是最昂贵的，而是那些精准满足了我们最深切渴望的——对健康的敬畏，对体验的渴求，对美好生活具体而微的兑现。
这份清单里，没有冲动消费的后悔，只有精心选择后的笃定。从一口干净的食物，到一夜安睡的远方；从一场家门口的度假，到一件提升效率的利器——我们为这些“值得”投票，因为它们共同指向同一个目标：用每一分钱，认真滋养自己，构建理想的生活。
这不仅是消费盘点，更是一份关于如何爱自己的生活实证。愿你在这里，找到属于自己的那份“值得”。
⌛时间轴
关哥好物——体验至上，滋养身心
02:38 扬州迎宾馆：园林式酒店慢旅行，在「滋养身心」的环境中真度假
14:40 希腊酸奶：在忌口与身体限制下，精准补充蛋白质，满足营养需求
19:40《挽救计划》：细腻、轻巧的英雄科幻，看完会有温情的戒断反应
22:31《五代十国全史》：用 222 万字重塑世界观，看乱世感受当下幸福
35:13 大连 Staycation：省心不折腾，在本地海景房体验曾被忽略的美好
七七好物——精准悦己，解决刚需
41:59 养发馆会员卡：将洗头外包，用 50 分钟的深度按摩为状态「充电」
46:09 收纳师上门服务：用 799 元买回衣帽间的视觉秩序与心理清爽
51:08 路易波士茶：不含咖啡因的「南非国宝」，温润的抗氧热饮
54:23奥尔滨黄金油：以油养肤的疗愈感，抚平干燥皮肤与紧绷情绪
57:25 Keep 联名奖牌：把跑步里程，兑换成看得见的「纸片人」正反馈
阿九好物——细节优化，舒适升级
62:49 宠物剃毛器：工欲善其事，长毛猫家庭的「职业级」卫生解决方案
66:34 Quicker 软件：Windows效率神器，让高频电脑办公实现「一键直达」
69:12 海露滴眼液：专利真空设计长效保质，温和缓解高强度用眼的干涩
72:21 乐瓜抱枕：符合人体工学的床品支撑，用「拥抱」动作换取深度睡眠
朦朦好物——共享美好，解锁体验
76:28 盼盼全麦坚果脆片：山姆性心水之选，香酥脆软口感丰富，加餐必备
77:46 大连-威海轮渡：带家人在海上看一次日出，创造满载治愈的人生体验
81:04 威海海岸线骑行：租一辆电动车吹吹海风，50 元就能实现的自由梦想
83:43 沃集鲜牛奶：比它好喝的没它便宜，比它便宜的没它好喝，性价比拉满
🛍「好物」提前看
🛒关哥好物
🛒七七好物
🛒阿九好物
🛒Mengmeng好物
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